Co jsou registry dlužníků
V České republice neexistuje jeden univerzální „registr dlužníků“. Existuje několik databází, které oprávněným uživatelům pomáhají posoudit úvěrovou historii, bonitu a platební morálku klienta.
Slovo „registr“ se používá pro různé systémy s odlišným provozovatelem, účelem i rozsahem údajů. Některé evidují pozitivní i negativní informace o úvěrech, jiné se zaměřují na konkrétní typ klientů nebo smluv. Záznam proto nemusí znamenat, že člověk neplatí své závazky.
Rychlé srovnání hlavních registrů
| Databáze | Kdo ji provozuje | Koho a co obvykle eviduje |
|---|---|---|
| BRKI | CBCB | Úvěrové vztahy klientů bank a stavebních spořitelen, včetně informací o splácení a úvěrových žádostech. |
| NRKI | CNCB | Úvěrové vztahy u nebankovních finančních institucí, leasingových a splátkových společností. |
| CRÚ | Česká národní banka | Úvěrové závazky právnických osob a fyzických osob podnikatelů. Nejde o registr spotřebitelských úvěrů občanů. |
| SOLUS | Sdružení SOLUS | Více registrů pro fyzické osoby, podnikatele a právnické osoby; podle konkrétního registru může jít o negativní, pozitivní nebo úvěruschopnostní informace. |
BRKI – Bankovní registr klientských informací
BRKI provozuje společnost Czech Banking Credit Bureau (CBCB). Registr využívají banky a stavební spořitelny při posuzování úvěrových vztahů. Neobsahuje pouze neuhrazené dluhy: může zobrazovat také řádně splácené úvěry, jejich čerpání, průběh splácení a informace související s žádostmi o úvěr.
Údaje v BRKI se podle informací CBCB aktualizují měsíčně. Informace se obvykle uchovávají po dobu trvání smluvního vztahu a ještě čtyři roky po jeho ukončení. Konkrétní podmínky je vhodné ověřit v aktuálním informačním memorandu nebo u Klientského centra BRKI.
NRKI – Nebankovní registr klientských informací
NRKI provozuje CNCB a používají jej zejména nebankovní finanční instituce, leasingové a splátkové společnosti. Eviduje informace o úvěrových smlouvách a jejich plnění, takže poskytovatel může při žádosti posuzovat celkovou úvěrovou angažovanost i platební historii klienta.
NRKI se aktualizuje měsíčně a údaje se podle CNCB uchovávají po dobu trvání závazků a zpravidla ještě čtyři roky po jejich splnění. Pro výpis, dotaz nebo žádost o opravu slouží oficiální kontakt NRKI.
CRÚ – Centrální registr úvěrů ČNB
CRÚ provozuje Česká národní banka. Na rozdíl od BRKI a NRKI není určen pro běžné spotřebitele jako registr jejich osobních půjček. ČNB uvádí, že CRÚ soustřeďuje informace o úvěrových závazcích právnických osob a fyzických osob podnikatelů v souvislosti s jejich podnikatelskou činností.
Fyzická osoba – občan, která nepodniká, proto nemá žádat o svůj spotřebitelský výpis u ČNB; pro tento účel je relevantní zejména BRKI, případně NRKI a další databáze podle konkrétního poskytovatele. Informace o výpisech z CRÚ na webu ČNB popisují, kdo může o výpis požádat.
SOLUS – sdružení a jeho registry
SOLUS není jediná databáze, ale sdružení, které provozuje více registrů. Patří mezi ně například Registr fyzických osob, Registr IČ a Pozitivní registr. Do registrů mohou přispívat členové z různých oblastí, například finančních služeb, telekomunikací nebo energetiky.
Nelze proto obecně říct, že se člověk do SOLUSu zapíše přesně po třech nezaplacených splátkách. Podmínky evidence se mohou lišit podle konkrétního registru, člena a smluvního vztahu. Aktuální pravidla a informace o evidovaných údajích najdete na stránce SOLUS – registry a nejčastější dotazy.
Jaké údaje mohou registry obsahovat
Rozsah se liší podle databáze, ale typicky může jít o identifikační údaje, informace o uzavřeném úvěru, výši a průběhu závazku, řádném či opožděném splácení a o tom, zda byla podána žádost o úvěr. Poskytovatelé k těmto údajům přihlížejí společně s příjmy, výdaji, dalšími závazky a vlastními pravidly pro posouzení úvěruschopnosti.
Důležité: Záznam v registru nemusí automaticky znamenat zamítnutí žádosti. Pozitivní záznam o řádně spláceném úvěru může být běžnou součástí úvěrové historie. Naopak chyba nebo starý údaj může žádost zbytečně zkomplikovat, proto má smysl si výpis před důležitou žádostí zkontrolovat.
Jak zjistit, co je o vás evidováno
- BRKI a NRKI: využijte klientské centrum provozované ve spolupráci s CRIF, které poskytuje výpisy a služby k uplatnění práv podle GDPR.
- SOLUS: požádejte o výpis nebo informace přímo prostřednictvím oficiálního formuláře či postupu na webu SOLUS. Ověřte si, zda používáte skutečně oficiální stránku.
- CRÚ: o výpis u ČNB žádají právnické osoby a fyzické osoby podnikatelé podle pravidel ČNB.
Výpis si vyžádejte s předstihem, zejména pokud plánujete hypotéku, refinancování nebo jiný významný úvěr. Zprostředkovatelé slibující „výmaz z registru“ za poplatek nemohou oprávněně odstranit pravdivé údaje jen na základě žádosti.
Co dělat při chybě v záznamu
Nejdříve si ve výpisu označte konkrétní údaj a zjistěte, která banka, finanční instituce nebo jiný člen jej předal. Žádost o opravu směřujte správci či poskytovateli, který za správnost předaných údajů odpovídá, případně postupujte přes příslušné klientské centrum. Přiložte dokumenty, které chybu prokazují, například potvrzení o úhradě nebo kopii smlouvy.
Oprava neslouží k odstranění pravdivé informace jen proto, že je pro žadatele nepříjemná. Údaje se uchovávají po dobu stanovenou pravidly konkrétní databáze. Pokud si nejste jistí postupem, ověřte si jej přímo u provozovatele registru.
Praktický postup: Než požádáte o nový úvěr, zkontrolujte vlastní výpis, sepište všechny současné splátky a porovnejte je s pravidelným příjmem a výdaji. Nabídka „bez registru“ neznamená, že poskytovatel nemusí posoudit schopnost splácet nebo že bude půjčka levnější.