Nejčastější otázky o registrech, SOLUSu, oddlužení a půjčkách
Krátké a praktické odpovědi na pojmy, se kterými se lidé setkávají při hledání půjčky nebo řešení dluhů.
Důležité: FAQ je obecný informační přehled, ne individuální právní ani finanční poradenství. Pravidla a podmínky se mohou měnit; u konkrétní situace si ověřte informace u příslušného registru, věřitele, soudu nebo kvalifikovaného poradce.
Registry a záznamy
Co je „registr dlužníků“?
Jde o obecné označení pro databáze, které obsahují informace o úvěrových závazcích, žádostech o úvěr nebo platební morálce. Neexistuje jeden univerzální veřejný registr všech dluhů. Poskytovatelé si podle své činnosti ověřují různé zdroje, například BRKI, NRKI nebo SOLUS.
Jaký je rozdíl mezi BRKI, NRKI a CRÚ?
BRKI je Bankovní registr klientských informací a NRKI Nebankovní registr klientských informací. CRÚ provozuje Česká národní banka a eviduje úvěrové závazky právnických osob a fyzických osob podnikatelů; úvěry běžných občanů v něm nejsou registrovány. Podrobnosti a správce konkrétního registru si vždy ověřte u jeho provozovatele.
Znamená záznam v registru, že půjčku určitě nedostanu?
Ne automaticky. Poskytovatel posuzuje celou finanční situaci – zejména příjmy, výdaje, existující závazky a způsob jejich splácení. Záznam po uhrazení dluhu může být pro posouzení stále relevantní, ale samotná existence záznamu není jediným rozhodovacím kritériem.
Jak zjistím, co o mně registr eviduje?
Požádejte o výpis přímo provozovatele daného registru. U SOLUSu lze využít oficiální žádost o informace; u CRÚ se fyzická osoba – občan obrací na BRKI, protože CRÚ běžné občany neeviduje. Pokud je údaj nesprávný, reklamujte ho u společnosti, která jej do registru předala, případně u správce registru.
Jak dlouho se údaje v registrech uchovávají?
Neexistuje jedna společná lhůta pro všechny registry a všechny typy údajů. Liší se podle registru, typu závazku a toho, zda je stále po splatnosti nebo již uhrazený. Proto se nespoléhejte na tvrzení, že každý záznam zmizí po 30 dnech nebo ihned po zaplacení.
SOLUS
Co je SOLUS a kdo do něj může informace vložit?
SOLUS je zájmové sdružení právnických osob, které provozuje několik registrů klientských informací. Údaje do nich předávají členské společnosti podle pravidel konkrétního registru – například někteří poskytovatelé úvěrů, telekomunikační společnosti nebo dodavatelé energií.
Zmizí záznam v SOLUSu hned po zaplacení dluhu?
Ne. Úhrada se má propsat jako změna stavu, ale informace o dřívějším prodlení se po určitou dobu uchovává. Podle aktuálních informací SOLUSu je u finančních závazků v Registru FO a Registru IČ informace o úhradě uchovávána tři roky; u telekomunikačních služeb, elektřiny a plynu jeden rok.
Co mám dělat, když je v SOLUSu chyba?
Nejdříve si připravte doklady o platbě a kontaktujte společnost, která údaj do registru předala. Požádejte ji o prověření a opravu. Pokud si nejste jistí, co je v registru vedeno, vyžádejte si oficiální výpis nebo informaci přímo od SOLUSu. Za „výmaz za poplatek“ nikomu neposílejte peníze bez ověření.
Je SOLUS totéž co BRKI nebo NRKI?
Ne. Jde o odlišné systémy s jinými správci a pravidly. SOLUS provozuje vlastní registry; BRKI a NRKI jsou samostatné registry klientských informací používané bankami a nebankovními poskytovateli. Jeden výpis proto nemusí pokrýt všechny zdroje.
Oddlužení a insolvence
Co je oddlužení neboli osobní bankrot?
Oddlužení je soudní způsob řešení úpadku nebo hrozícího úpadku. Je určeno především fyzickým osobám – podnikajícím i nepodnikajícím – a při splnění zákonných podmínek může vést k osvobození od dalšího placení části zahrnutých dluhů. Nejde o automatický výmaz dluhů ani o běžnou půjčku.
Jak oddlužení probíhá?
Soud nejprve posuzuje návrh a splnění podmínek. Oddlužení může probíhat splátkovým kalendářem, zpeněžením majetkové podstaty nebo jejich kombinací. Dlužník musí plnit povinnosti stanovené soudem a spolupracovat s insolvenčním správcem. Konkrétní výše splátek a délka řízení závisí na situaci dlužníka a rozhodnutí soudu.
Kde ověřím, zda je někdo v insolvenci?
V Insolvenčním rejstříku, který je veřejně přístupný a spravuje ho Ministerstvo spravedlnosti. Obsahuje informace o probíhajících insolvenčních řízeních a zveřejňuje soudní písemnosti v rozsahu stanoveném zákonem.
Mohu si vzít půjčku během oddlužení?
Nový úvěr během oddlužení je velmi rizikový. Nová povinnost může narušit plnění oddlužení a při nesplácení může mít vážné následky. Než cokoli podepíšete, proberte záměr se svým insolvenčním správcem nebo akreditovanou dluhovou poradnou. Půjčka „pro každého i v insolvenci“ není bezpečné řešení.
Vymaže oddlužení automaticky všechny záznamy?
Ne. Oddlužení je soudní řízení a jeho průběh je zveřejňován v Insolvenčním rejstříku. Úvěrové registry a SOLUS mají vlastní pravidla uchovávání údajů. Po skončení oddlužení proto může být vaše finanční historie pro poskytovatele ještě určitou dobu relevantní.
Půjčky a bezpečné rozhodování
Co znamená „půjčka bez registru“?
Je to hlavně marketingové označení, ne záruka, že poskytovatel registry nekontroluje nebo že půjčku dostane každý. U spotřebitelského úvěru musí poskytovatel posoudit schopnost klienta splácet. Nabídky typu „bez příjmů, bez ověření a pro každého“ proto berte jako varovný signál.
Co je RPSN a proč ho sledovat?
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady úvěru v poměru k čerpané částce. Při porovnávání nabídek se dívejte také na celkovou částku, kterou zaplatíte, protože RPSN nemusí samo o sobě zachytit každý detail konkrétní smlouvy.
Co si zkontrolovat před podpisem půjčky?
Ověřte poskytovatele v seznamech ČNB, přečtěte si smlouvu a porovnejte RPSN, celkovou částku k zaplacení, počet a výši splátek, sankce, poplatky, zajištění a podmínky předčasného splacení. Neposílejte poplatek předem jen za příslib půjčky a nenechte se tlačit do podpisu.
Co dělat, když už splátku nezvládám?
Jednejte co nejdříve: zkontrolujte smlouvu, kontaktujte věřitele a popište svou situaci. Ptejte se na možnosti změny splátkového kalendáře, ale vše si nechte potvrdit písemně. Neřešte starý dluh novou drahou půjčkou bez propočtu celkových nákladů; při více dluzích vyhledejte bezplatnou nebo akreditovanou dluhovou pomoc.
Je půjčka s exekucí nebo v insolvenci bezpečné řešení?
Obvykle ne. Vysoká cena, krátká splatnost, zástava majetku nebo poplatek předem mohou situaci výrazně zhoršit. Pokud nabídka slibuje schválení bez posouzení příjmů a závazků, buďte zvlášť opatrní a nejdříve si nechte situaci posoudit odborníkem.