Máte záznam v registru? U půjčky buďte mimořádně opatrní

Když člověk potřebuje peníze a banka ho odmítne, nabídky typu „půjčka pro dlužníky“ nebo „bez registru“ mohou působit jako rychlá záchrana. Právě v takové chvíli je však snadné přehlédnout cenu, sankce nebo podmínky, které by za běžných okolností člověk nepřijal. Nízká dostupnost úvěru není důvodem rezignovat na kontrolu smlouvy.

Proč je další půjčka se záznamem riziková

Záznam obvykle vznikl v souvislosti s opožděným splácením nebo jiným problémem při plnění závazku. Nemusí vypovídat o celé vaší finanční situaci a nemusí automaticky znamenat trvalé odmítnutí, ale poskytovateli ukazuje, že v minulosti nastala komplikace. Pokud už dnes splátky zabírají velkou část rozpočtu, nový úvěr přidá další pevný výdaj, poplatky a riziko sankcí.

Největší nebezpečí představuje řetězení krátkodobých půjček: jednou půjčkou se uhradí předchozí, potom se přidá prodloužení splatnosti a poplatky. Částka, která původně vypadala malá, může rychle narůst. Zvlášť nebezpečné je ručení nemovitostí nebo ručitelem kvůli částce, která neřeší dlouhodobý výpadek příjmu.

Než vůbec odešlete žádost

1. Zjistěte, co přesně je v registru. Ověřte si, kterého závazku se záznam týká, zda je stále aktuální a jestli v něm není chyba. Pokud jste dluh uhradili, uschovejte si potvrzení a ověřte, kdy bude informace aktualizována.
2. Spočítejte si rozpočet bez optimismu. Odečtěte od pravidelného příjmu bydlení, energie, jídlo, dopravu, výživné, všechny současné splátky a běžné nepravidelné výdaje. Nová splátka musí vyjít i v horším měsíci, ne pouze tehdy, když se nic nepokazí.
3. Ujasněte si účel. Půjčka na nezbytný jednorázový výdaj je jiná situace než půjčka na běžnou spotřebu nebo na splátku jiného úvěru. Pokud nemáte jistotu, z čeho ji splatíte, žádost raději odešlete až po konzultaci.
4. Prověřte poskytovatele. U spotřebitelského úvěru si ověřte, zda má oprávnění poskytovat nebo zprostředkovávat úvěry. ČNB upozorňuje, že posouzení úvěruschopnosti je zákonnou povinností poskytovatele; nabídka „bez příjmů a bez kontroly“ proto není výhoda, ale varovný signál.

Varovné signály nebezpečné nabídky

• někdo slibuje schválení každému, bez příjmů nebo bez jakéhokoli ověření,
• poskytovatel požaduje poplatek, kauci nebo platbu za „pojištění“ ještě před vyplacením úvěru,
• nabídka neuvádí jasně RPSN, celkovou částku k zaplacení a termíny splátek,
• zprostředkovatel na vás tlačí, abyste podepsali smlouvu ihned nebo poslali přístupové údaje k bankovnictví,
• úvěr je vedený jako podnikatelský na IČO, přestože peníze potřebujete pro osobní účely,
• řešením má být zástava bytu, domu nebo ručení blízké osoby bez jasného plánu splácení.

Poplatek předem není zárukou schválení ani vyplacení. Při podezřelé nabídce neposílejte doklady ani peníze a poskytovatele si ověřte z nezávislého zdroje. ČNB zveřejňuje také upozornění na podvodné weby a nabídky, které podmiňují úvěr platbou předem.

Co porovnat ve smlouvě

Neporovnávejte jen úrok nebo výši měsíční splátky. Před podpisem si nechte ukázat celkovou částku, kterou zaplatíte, a projděte si zejména:

• RPSN a všechny jednorázové i pravidelné poplatky,
• počet, výši a přesné datum splátek,
• sankce za opoždění a cenu prodloužení splatnosti,
• podmínky předčasného splacení a případného pojištění,
• zajištění úvěru, ručení a důsledky nesplácení.

Smlouvu si vezměte k přečtení v klidu. Pokud jí nerozumíte, nepodepisujte ji pod tlakem. U osobní půjčky také nepřistupujte na převod do podnikatelského úvěru na IČO jen proto, že se tak žádost jeví jako snazší. Můžete tím přijít o část ochrany, která se vztahuje na spotřebitelské úvěry.

Kdy další půjčku raději nebrat

Další úvěr je velmi pravděpodobně špatný nápad, pokud už nyní některou splátku opožďujete, po zaplacení všech závazků vám nezbývá na základní potřeby, příjem je nejistý nebo byste museli splátku hradit novou půjčkou. Stejně tak buďte opatrní, pokud je jediným důvodem žádosti tlak na rychlé rozhodnutí.

V takové situaci si sepište všechny dluhy, věřitele, zůstatky a data splatnosti. Potom co nejdříve kontaktujte věřitele a požádejte o realistickou dohodu. Pomoci může také bezplatná odborná dluhová poradna; čím dříve se problém řeší, tím více možností obvykle zůstává.

Závěr

Záznam v registru není důvodem k panice ani ke studu. Je ale důvodem zpomalit, ověřit si fakta a nepřijímat první nabídku, která slibuje peníze. Bezpečnější postup je nejdříve vyřešit původní problém, sestavit rozpočet a teprve potom zvažovat úvěr, jehož splátku dokážete dlouhodobě a bez nového zadlužování zvládnout.